Ley de Modificaciones de Préstamos

Abogados de Modificaciones de Préstamos en Pembroke Pines y Sunny Isles Beach, FL

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Loan Modification Attorney Pembroke Pines FL

Hubo un tiempo, hace unos pocos años atrás, que yo era uno de los pocos abogados que realmente sabía acerca de términos como “modificaciones de préstamos”, “negociaciones de préstamos”, “ventas cortas”,  “escritura en lugar de ejecución hipotecaria” y muchos otros. Ahora, como resultado de nuestra recesión económica nacional y la crisis inmobiliaria, estos términos se han vuelto muy comunes para muchos abogados y el público en general. Sin embargo, he notado que algunas personas, no entienden completamente las opciones disponibles para evitar una ejecución hipotecaria, cualquiera de las cuales puede ser una posible solución a los problemas de la deuda hipotecaria.

Al considerar o explorar estas opciones, se debe usar extremada precaución si el banco ya ha presentado una ejecución hipotecaria. Como seres humanos racionales, muchas personas creen que si el propietario está explorando diligentemente una de estas opciones (como por ejemplo, una modificación de préstamo o una venta corta) para evitar una ejecución hipotecaria, los abogados del banco detendrán dicha ejecución. Es muy lógico suponer que si se está trabajando con el banco para resolver el caso, el banco no procederá con una ejecución hipotecaria. (ESTO NO ES SIEMPRE VERDADERO). Muchos bancos legalmente pueden (y a menudo lo hacen) proceder con una ejecución hipotecaria, a pesar de que el propietario está buscando activamente otras alternativas.

Es importante que el propietario busque consejo legal apropiado donde una ejecución hipotecaria sea probable para que se puedan hacer los esfuerzos necesarios para evitarla, especialmente en los casos en que el propietario está activamente buscando una solución para la ejecución hipotecaria. (Ver nuestra página referente a “Ejecución Hipotecaria”)

Aunque hay muchos programas y opciones disponibles para los dueños de casas, aquí le estoy proporcionando un resumen de algunas de las estrategias más comunes. Cualquiera de estas estrategias (o una combinación de ellas) puede evitar una ejecución hipotecaria exitosamente, especialmente cuando se utiliza junto con la defensa de ejecución hipotecaria y/o bancarrota.

Modificación de Préstamos

(También Conocido como “Modificación de la Hipoteca” o “Mod Préstamo”)

Una modificación de préstamos es básicamente el proceso mediante el cual, un prestatario que está experimentando una dificultad financiera (por ejemplo, una reducción de los ingresos familiares o el aumento de los pagos de hipoteca), pide a un prestamista la reducción de los pagos hipotecarios a niveles económicos. Esto por lo general consiste en la reducción del interés en el préstamo, el saldo del capital del préstamo, el plazo del préstamo, o una combinación de estos. Estos esfuerzos suelen dar a los dueños de casas un pago de hipoteca inferior al que tenían, lo que permite al prestatario poder pagar para conservar su hogar.

Nuestro experimentado personal ha obtenido exitosamente miles de modificaciones de préstamos para prestamistas a lo largo del país. La mayoría de las personas conocen que el sur de la Florida ha sido una de las áreas del país que ha sufrido el mayor impacto de la crisis inmobiliaria. Como resultado, nuestra oficina de abogados ha adquirido una vasta y única experiencia con casi todos los prestadores por todo el país.

Usted también puede tener acceso a estas valiosas habilidades a su favor mediante nuestra cadena nacional de oficinas de abogados afiliados, ofrecemos servicios legales en los siguientes estados.

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Reestablecimiento de Préstamo

Con el “restablecimiento de préstamo”, el prestamista simplemente paga las cantidades debidas al banco (atrasos) en un pago único, y posteriormente continúa con sus pagos hipotecarios regulares. Por supuesto, esta opción parece muy simple en teoría, pero a menudo inalcanzable en la mayoría de los casos, especialmente cuando el banco añade otros honorarios y costos a las cantidades adeudadas. Sin embargo, los bancos usualmente consideran perdonar ciertos honorarios y costos para ayudar a los propietarios que están pasando dificultades, especialmente donde el cliente experimenta una dificultad que les impide pagar la hipoteca temporalmente, pero luego se encuentra con una cantidad sustancial de dinero (por ejemplo, un nuevo trabajo, acuerdo legal, o una herencia).

Plan de Re-Pago

Un plan de re-pago es similar al “restablecimiento de préstamo” (ver arriba), donde un dueño de casa negocia con el prestamista para llegar a un acuerdo para pagar “pagos atrasados” (es decir, los atrasos) a través de un plan de pago. El dueño de casa típicamente hace su pago de hipoteca actual, además de un pago programado que ayuda al dueño de casa a “ponerse al día” en sus pagos atrasados. Al igual que con el " restablecimiento de préstamo", ayudamos al propietario a negociar con el prestamista un nuevo plan de pago a una cantidad mensual reducida.

Aplazamiento de Pago y Suspensión Temporal de Cobro

Un aplazamiento de pago y suspensión temporal de cobro es un acuerdo que permite al prestatario suspender cualquiera de los pagos mensuales o hacer pagos más bajos que los pagos regulares mensuales por un período especificado de tiempo. Si todos están de acuerdo, el prestamista puede retrasar la ejecución hipotecaria u otra acción legal a cambio de la promesa del prestatario de pagar el saldo de capital no pagado (atrasos) o el principal total de la deuda en una fecha específica. Por lo general, los aplazamientos de pago y suspensiones temporales de cobro son por un período corto, no más de tres meses. Aplazamientos de pago y suspensiones temporales de cobro de más de tres meses se determinan de manera diferente en cada caso.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria (Deed-in-Lieu)

Esto simplemente significa que el dueño de casa “da” su propiedad al banco, en lugar de pasar por el proceso de ejecución hipotecaria en la cual el banco presenta una acción judicial que resulta en una sentencia y la venta judicial de la casa. La aprobación del prestamista es requerida para esta opción. Los bancos suelen exigir que el dueño de casa primero haga un esfuerzo razonable para vender la propiedad y que no haya otros problemas con el título de la propiedad (como otros gravámenes u oposiciones). Es muy recomendable que el propietario busque consejo de un abogado con experiencia que pueda negociar que el banco renuncie a su derecho a demandar más tarde al dueño de casa por cualquier deficiencia. En otras palabras, el propietario debe asegurarse de que el banco se comprometa a no demandar al propietario por la diferencia entre la cantidad adeudada y el valor de la vivienda en el momento de efectuarse la escritura en lugar de ejecución. (Por ejemplo, si el propietario tiene una deuda total de $150,000 , pero la casa vale sólo $50,000, el prestamista puede demandar al dueño de una casa por $100,000, a menos que el banco renuncie a este derecho). Esta es una de las muchas razones por las que usted debe tener un abogado que le ayude con este proceso.

Venta Corta

(Vendiendo Cuando la Deuda Hipotecaria es MAYOR que el Valor de la Propiedad)

En la economía actual, muchos propietarios están descubriendo que deben más de lo que vale la casa. Esta situación se denomina comúnmente como “estar bajo el agua.” En este escenario, el dueño de casa, obviamente, no puede vender la propiedad a un precio que sería suficiente para pagar la hipoteca existente, sino que tiene que mudarse o ya no puede hacer los pagos de la hipoteca. Ayudamos al propietario a completar la aplicación en la cual se le solicita al prestamista que permita al propietario vender la propiedad y que el prestamista acepte menos de la cantidad adeudada. El banco requiere una extensa aplicación que es similar a una solicitud de modificación de préstamo, que suele ser un proceso tedioso, complicado y burocrático, donde un error puede causar el rechazo de la solicitud. El dueño de casa debe considerar seriamente contratar a un abogado con experiencia antes de proseguir con esta opción.

La Venta de la Propiedad

(Vendiendo Cuando la Deuda Hipotecaria es MENOR que el Valor de la Propiedad)

Por supuesto, en los casos en que el dueño de casa debe menos que el valor de la propiedad (es decir, el propietario tiene equidad), pero los pagos hipotecarios se han vuelto inasequibles, el propietario puede considerar simplemente la venta de la propiedad. Sin embargo, si el banco ya ha empezado el proceso de ejecución hipotecaria respecto a la propiedad, el dueño de casa debe consultar a un abogado que pueda asegurarse de que haya tiempo suficiente para completar la venta de la casa antes de que el proceso de ejecución hipotecaria sea completado, ya que los prestamistas de los compradores son a menudo lentos con la aprobación de un préstamo (Vea nuestra página de defensa de ejecución hipotecaria)


Como le he indicado anteriormente, le he presentado estas opciones en un formato simplificado para hacerle saber que usted tiene opciones para evitar la ejecución hipotecaria, pero no son fáciles de conseguir. La solicitud de modificación de préstamo, por ejemplo, es un proceso tedioso y complicado que requiere que el dueño de casa proporcione una gran cantidad de sus datos financieros personales, a menudo varias veces. Luego se requiere contactos sucesivos con el prestamista para garantizar que la aplicación esté siendo evaluada correctamente. Un pequeño error puede arruinar toda la aplicación, y la casa se puede perder, además de enfrentar un juicio por deficiencia y el pago de impuestos sobre la deficiencia.

Estas opciones se aplican a menudo en combinación con otras estrategias sofisticadas, como son la defensa de ejecución hipotecaria o en la corte federal de bancarrotas – todo diseñado para lograr el mejor resultado posible, para que pueda volver a lo que es importante para usted.

Mi equipo y yo tenemos una amplia experiencia en ayudar a los propietarios como usted en la búsqueda de estas (y otras) alternativas. Le ayudamos a completar correctamente la solicitud, ayudar a los bancos con el procesamiento de las solicitudes y ayudar a negociar y lograr el mejor resultado posible. Es por eso que es muy importante encontrar un abogado con experiencia que pueda: (1) analizar su situación, (2) entender sus objetivos, (3) desarrollar la mejor estrategia para lograr sus objetivos y, finalmente, (4) llevar a cabo su plan de forma eficaz y exitosa.

Como he dicho en otra parte de este sitio web, el hecho de que usted esté revisando sobre este material muestra que usted ya está tomando medidas para superar los obstáculos financieros. Nuestros mejores clientes son personas como usted, y sería un honor si me considera como su abogado. Por favor llámenos tan pronto como sea posible. Espero poder conocerle.

Gracias,

– Sergio Cabañas, Licenciado en Derecho

Por favor llame a nuestra oficina para una cita personal al  954-447-2580 o gratuitamente al 1-888-443-5529.

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